Le crowdlending, aussi appelé peer to peer lending, est la sous-catégorie la plus populaire du crowdfunding. Il représente un atout innovant et moderne, permettant aux organismes qui réalisent des placements financiers d’investir de façon digitale dans l’économie réelle ou dans les PME.
Aujourd’hui, celui-ci se démocratise de plus en plus, grâce aux nombreuses plateformes dédiées à cela.
Définition du crowdlending
Le crowdlending est une toute nouvelle façon d’investir qui consiste à effectuer des prêts d’argent, dans le but de financer des projets. Il s’agit donc d’une activité de crédit participatif où des investisseurs contribuent au financement de nombreux projets via internet.
Très souvent, le nombre de personnes impliquées dans ce genre d’activité est assez important. L’investissement, qui se fait surtout dans des entreprises comme les PME, peut prendre plusieurs formes.
En effet, les prêts peuvent être des émissions obligataires, des contrats de prêts, ou encore, des minibons qui sont aussi appelés bons de caisse.
Néanmoins, les entreprises pouvant bénéficier du crowdlending doivent offrir une certaine transparence aux investisseurs ou potentiels intéressés. Par exemple, elles doivent mettre à leur disposition l’historique de l’entreprise, son chiffre d’affaire minimum, son taux de profit, ainsi que les prévisions économiques des prochaines années.
Par ailleurs, en plus de de mettre en avant cette transparence, la société doit être en mesure de justifier son endettement et sa capacité à le rembourser.
Pour en savoir plus sur son fonctionnement, visitez le site référence en la matière, à savoir Crowdlending.fr
Pourquoi investir en crowdlending ?
Investir en crowndlending ne nécessite pas de grandes connaissances et ne prend pas beaucoup de temps. Cette action peut d’ailleurs être très avantageuse du fait des bénéfices qu’elle permet de générer.
En effet, dans la plupart des cas, le rendement des investissements s’étend de 5 à 11 %, sur des durées qui sont souvent assez courtes. Ces chiffres sont donc très encourageants puisqu’ils sont générés de façon très simple, représentant des revenus complémentaires passifs.
De plus, le montant minimum pouvant être investi est aussi très bas. Celui-ci peut même être de 20 à 50 euros. L’investisseur aura alors un large choix de projets à soutenir. Il pourra donc aider à réaliser quelque chose qui l’intéresse (une recherche, par exemple) ou qui lui tient à cœur (tel qu’un projet qui vise à protéger l’environnement ou les animaux).
Il est d’ailleurs plus avantageux pour n’importe qui d’investir une somme d’argent plutôt que de la laisser croupir dans son compte en banque et ne rien en gagner.
En outre, les gains qu’il est possible de générer grâce au crowdlending sont beaucoup plus importants que ceux qu’apporte l’épargne classique. À cela s’ajoute le fait que le risque de cet investissement ne soit pas aussi élevé que celui de la bourse.
Effectivement, le pourcentage de risque lors d’un investissement en crowdlending reste relativement bas, et ce, pour deux principales raisons.
La première est qu’il est possible de diversifier ses placements pour éviter de mettre la totalité de son argent sur un même projet. Ainsi, l’échec de l’un d’entre eux ne signifiera pas l’absence totale de bénéfices.
La seconde raison est la possibilité de choisir minutieusement le projet dans lequel l’intéressé pourra placer son argent. Les entreprises pouvant bénéficier de prêts doivent évidemment faire transparaître leurs chiffres et assurer qu’elles peuvent rembourser.
Ainsi, il sera possible pour l’investisseur de choisir en fonction de ce que chaque société propose et de ce qu’elle promet afin de faire fructifier son prêt. Il s’agit donc d’un excellent compromis entre le bénéfice et la prise de risque.
Quels sont les risques ?
Malgré les nombreux avantages du crowdlending, son taux de risque n’est pas nul, même si celui-ci reste assez bas.
D’abord, il y a le fait que prêter son argent sur une longue durée l’immobilise. Effectivement, contrairement à une action, il est impossible de le vendre directement en cas de besoin. De ce fait, tout l’argent prêté restera bloqué selon la durée stipulée dans le contrat du prêt.
Ensuite, comme pour tout investissement, il est toujours possible de perdre une partie ou l’ensemble du capital prêté à une entreprise si cette dernière fait faillite. Néanmoins, ce risque reste très bas, du fait de la diversification des placements.
La fiscalité
Lorsqu’il est question de personnes physiques qui sont résidentes fiscales françaises, celles-ci sont soumises à 12.8 % d’impôt sur le revenu, en plus des 17.2 % de prélèvements sociaux. Ces éléments fiscaux sont applicables à tous les outils du crowdlending, sauf en cas d’exception.
En revanche, pour ce qui est des personnes physiques non résidentes fiscales françaises, il n’y a aucun prélèvement à la source et les intérêts obligatoires ne sont plus imposés.
Néanmoins, la personne qui bénéficie de ces intérêts devra les déclarer dans son pays de résidence fiscale.
Comment choisir sa plateforme ?
Afin que les deux parties puissent maximiser leur rendement, tout en réduisant les pertes, le choix d’une bonne plateforme de crowdlending est plus qu’impératif. Celui-ci repose sur de nombreux critères.
Dans un premier temps, il est important de prêter attention aux PME que la plateforme de crowdlending propose à ses membres. Par ailleurs, il faut savoir que l’un des principaux rôles de ces plateformes est d’analyser les entreprises et de recueillir des informations précises concernant leur taille, leur historique, etc.
Ainsi, si certaines d’entre elles se contentent de faire des analyses classiques, vous devrez plutôt opter pour celles qui limiteront au maximum vos risques de perte.
Un autre critère qui fait pencher la balance : la taille de ces plateformes. En effet, celles-ci se font de plus en plus nombreuses aujourd’hui. Cependant, celles qui se sont vraiment faites un nom sur le marché restent rares.
Pour faire le bon choix, n’hésitez donc pas à faire votre propre enquête et à comparer leurs chiffres. Généralement, les données à prendre en compte sont : le nombre de projets déjà financés, le rendement réalisé net de défaut, ainsi que le nombre d’entreprises ayant fait défaut.
D’un autre côté, vous devez prêter attention à la réputation de la plateforme, ainsi qu’à sa fiabilité. Pour ce faire, vous n’aurez qu’à faire des recherches sur le type d’entreprise qu’elle a financé auparavant. Vérifiez également que les sociétés en question disposent d’un agrément financier pour exercer.
Par ailleurs, il est important de se rappeler qu’en choisissant une plateforme, vous choisissez surtout l’équipe dirigeante qui se cache derrière. Celle-ci doit donc être compétente, experte dans les finances et surtout assez à jour, pour pouvoir suivre les évolutions technologiques sur le marché.
Effectivement, le personnel aura pour mission de négocier les conditions financières, de suivre les dossiers, mais aussi de conseiller ses clients dans leur démarche. Assurez-vous donc qu’ils fassent preuve de professionnalisme et de réactivité.
Enfin, une bonne plateforme de crowdlending, c’est aussi une plateforme qui vous met à l’abri en cas d’accident. Voilà pourquoi, vous devez absolument vous assurer, au préalable, qu’elle dispose de procédures identifiées dans le cas où l’entreprise PME ne rembourse pas son prêteur.
Les meilleures plateformes de crowdlending
October : Le leader européen
Leader du marché des plateformes de crowdlending, October finance majoritairement des PME dont le chiffre d’affaire est de plus de 250 000 euros.
D’ailleurs, contrairement à beaucoup d’autres plateformes qui sont spécialisées dans un seul secteur, celle-ci collabore avec des organismes dont les activités sont très variées, telles que l’industrie, l’immobilier, le commerce, les finances et même l’enseignement et l’hôtellerie.
Actuellement, October se place en première position, grâce à son nombre de projets financés en 2019 qui atteint les 646. Cela pourrait s’expliquer par la répartition de ces derniers sur plusieurs pays.
Effectivement, October a également décidé de s’étendre sur l’Italie, l’Espagne, l’Allemagne et les Pays-Bas. C’est d’ailleurs grâce à cela que cette plateforme enregistre un montant de plus de 318 millions financés.
Par ailleurs, si on devait citer un atout contribuant au succès de cette dernière, ce serait certainement la rapidité de clôture de ses projets. En effet, grâce à une équipe très réactive et à l’écoute, ceux-ci sont clôturés en l’espace de quelques heures, parfois même en quelques minutes.
D’un côté, les PME obtiennent rapidement leur emprunt et peuvent donc se développer. D’un autre, les prêteurs peuvent constamment réinvestir l’argent gagné et donc augmenter leur rendement.
Credit.fr : Financer des TPE
Lancée depuis 2015, crédit.fr est une plateforme de crowdlending qui opère principalement avec des PME, mais aussi avec des TPE.
Pour ce qui est du nombre de projets, celle-ci s’en sort assez bien avec une moyenne de 10 à 15 projets par mois. Ce score la place d’ailleurs parmi les leaders, surtout lorsque l’on s’aperçoit que la plupart des plateformes de crowdlending sont en baisse de ce côté là.
Par ailleurs, depuis 2016, les montants empruntés ont également beaucoup remonté chez credit.fr, ce qui lui permet à ce jour de financer des projets dépassant 1 million d’euros.
Comme son concurrent October, celle-ci dispose également d’une équipe de spécialistes lui permettant de clôturer les projets très rapidement. Cela lui a donc permis d’atteindre la deuxième place.
Enfin, à la différence de la plupart de ses concurrents, la plateforme crédit.fr présente la particularité de financer tous les projets présentés. De ce fait, si votre projet n’obtient pas assez de prêteurs, crédit.fr le financera quand même en puisant dans ses propres fonds.
Bienpreter.com : Des prêts court terme
Tout juste lancée en 2018, bienpreter.com est une jeune plateforme qui a tout de suite su se démarquer en explorant un concept qui n’avait jamais été vu jusque là : le financement de créances commerciales.
Ingénieux et innovant, ce service a donc particulièrement séduit les PME ayant besoin d’une bonne gestion de leur trésorerie.
Pour ce qui est des projets, cette plateforme se positionne assez bien pour un début, étant donné qu’elle commence avec des projets à 2 500 euros. Par ailleurs, puisque ces montants sont assez réduits, la plupart des projets sont clôturés en quelques secondes seulement.
Pour autant, cela ne l’a pas empêchée de financer jusqu’à 1,3 million d’euros l’année dernière : un montant plus que prometteur pour une plateforme qui débute.
Enfin, ce qui semble être le plus apprécié chez bienpreter.com, c’est surtout son interface. Sobre et ergonomique, celle-ci présente en toute simplicité les principaux codes du crowdlending, offrant à ses visiteurs une très bonne expérience utilisateur.
Miimosa : Financer l’agriculture et l’alimentation
Première plateforme de crowdlending exclusivement dédiée à l’agriculture et à l’alimentation durable, Miimosa est avant tout un lieu de convivialité, de partage et d’échange entre les prêteurs et les emprunteurs responsables des projets. D’ailleurs, toute personne contribuant à ses projets est récompensée.
Ainsi, en tant que porteur de projet, cette plateforme vous facilite la tâche comme elle ne demande pas de dossier administratif, en plus de vous offrir la possibilité de dialoguer directement avec les contributeurs.
Depuis son lancement en 2015, Miimosa a financé plus de 2 200 projets, en collectant environ 14 millions d’euros.
Par ailleurs, il s’agit aussi d’une bonne opportunité pour vous de gagner en notoriété et de faire connaître votre projet.
Wiseed : Financer des startups, des énergies renouvelables et de l’immobilier
Fondée en 2009, Wiseed fut l’une des premières plateformes de crowdlending à apparaître sur le marché. Agréée en tant que prestataire de service d’investissement, celle-ci a pu financer près de 445 projets.
Ce nombre élevé, Wiseed le doit au soutien qu’elle apporte aux nouvelles startups innovantes. Ainsi, pour aider un maximum d’entreprises à développer leur activité et à améliorer la qualité de leurs prestations, celle-ci permet aux particuliers d’investir dans divers secteurs, tels que l’immobilier, l’agroforesterie, les énergies renouvelables, etc.
À l’heure actuelle, la plateforme a pu récolter environ 18 millions d’euros qui lui ont permis de financer avec succès plus de 50 entreprises.
Sa communauté d’investisseurs est également très large. Celle-ci regroupe plus 40 000 membres actifs.
Enfin, le secret du succès de la plateforme Wiseed réside surtout dans l’expertise de ses équipes dans le domaine de l’ingénierie des projets entrepreneuriaux. C’est d’ailleurs grâce à cela que celle-ci arrive parfaitement à cibler des startups responsables et engagées, dont les projets méritent d’être financés.
Anaxago : Financer des startups et de l’immobilier
Anaxago est une plateforme de financement participatif qui a été lancée en 2012. Dans un premier temps, les projets financés par cette dernière tournaient majoritairement autour de l’innovation.
Cependant, depuis 2014, Anaxago a décidé de s’étendre sur le secteur de l’immobilier, ce qui lui a permis d’agrandir son activité petit à petit.
Effectivement, celle-ci a pu financer plus de 40 projets en 2019, avec 65 millions d’euros investis par les membres.
Par ailleurs, si vous souhaitez financer une startup ou une PME innovante, soit simplement investir dans le développement immobilier, sachez que vous n’aurez pas besoin de sommes astronomiques pour le faire.
En passant par la plateforme Anaxago, vous aurez la possibilité d’investir même avec un budget de 1000 euros. De plus, celle-ci fait également du co-investissement, ce qui signifie qu’elle investit également avec vous dans les projets proposés.
Enfin, pour vous guider au quotidien dans vos démarches, la plateforme dispose d’un service client qui est tout le temps à votre disposition.
Homunity : Du crowdfunding immobilier
Fondée en 2016, Homunity a toujours été connue comme étant l’un des leaders du crowdlending dans le secteur de l’immobilier.
L’an dernier, celle-ci a été rachetée par crédit.fr : une collaboration assez fructueuse puisque les deux se complètent très bien.
Par ailleurs, depuis son lancement, Homunity a pu financer plus de 174 projets, ce qui lui permet d’occuper une assez bonne place en termes de nombre de projets. Ensuite, après sa combinaison à crédit.fr, celle-ci a triplé son nombre de projets, avec un montant moyen de ces derniers qui se situe aux alentours des 585 000 euros, dépassant parfois 1 million d’euros.
Par ailleurs, grâce à un taux de défaut vierge et à un taux de rendement moyen de 9,1 %, celle-ci est actuellement classée parmi les trois meilleures plateformes en matière de rendement.
Enfin, Homunity se démarque également de par sa communauté de prêteurs. À l’heure actuelle, celle-ci annonce plus de 33 000 inscrits et presque 10 000 prêteurs. Ces nombres importants lui permettent donc de clôturer les projets immobiliers très rapidement.
Les Entreprêteurs : Financer des TPE et des franchises
Les Entreprêteurs est une plateforme de financement participatif qui a vu le jour en 2016. Sa plus grande particularité réside dans le fait qu’elle regroupe les projets sur 7 interfaces différentes, mais qui restent accessibles avec un seul et même mot de passe.
Elle facilite aussi la gestion du portefeuille puisque les liquidités des prêteurs restent également disponibles sur n’importe quelle interface.
Pour ce qui est des projets, Les Entreprêteurs annonce environ 7 projets par mois, ce qui reste tout de même dans la moyenne. Cependant, contrairement à ses concurrents, cette plateforme préfère laisser du temps à ses 6000 investisseurs, afin de bien choisir les actions sur lesquelles ils souhaitent investir.
Néanmoins, les petits projets ont tendance à partir assez rapidement et cette stratégie semble porter ses fruits puisqu’à l’heure actuelle, Les Entreprêteurs a pu atteindre les 12 millions d’euros financés.
Lendopolis : Financer des énergies renouvelables et de l’immobilier
Lendopolis est une plateforme de crowdlending qui se spécialise dans le financement de projets d’entreprise, de développement immobilier et de tout ce qui est énergies renouvelables.
Après KissKissBankBank, les fondateurs ont décidé créer Lendopolis, afin de permettre au grand public d’investir dans les projets de leur choix et d’être accompagnés jusqu’à la fin de ces derniers.
Actuellement, la plateforme regroupe plus de 25 000 investisseurs.
Enfin, pour ce qui est du mode de financement sur cette plateforme, il faut savoir que les montants d’investissement démarrent à 10 000 euros, pouvant grimper jusqu’à 2,5 millions d’euros.
Lendosphère : Financer des énergies renouvelables
Lendosphere est la toute première plateforme de crowdlending dédiée à des projets qui concernent les énergies renouvelables. Depuis son lancement en 2014, celle-ci a pu gagner du terrain dans ce domaine qui, jusque-là, n’était pas le plus exploité.
Par ailleurs, chez Lendosphere, la plupart des projets sont attribués et financés par des investisseurs locaux. C’est d’ailleurs ce qui leur permet de toucher beaucoup plus d’intérêts que le reste des membres.
De plus, pour encourager au maximum le développement durable, cette plateforme a mis en place un partenariat avec Wiseed. Cela lui a permis d’augmenter son nombre de projets par mois à 5.
Elle se classe également dans le top 5 des plateformes de crowdlending, grâce aux 50 millions d’euros qu’elle a pu financer dans le cadre de l’écologie et de la transition énergétique.
Enfin, malgré un temps de clôture de projets plus long que chez ses concurrents, Lendosphere a quand même pu financer plus de 74 projets et maintenir un taux de défaut vierge.
